一个乙肝患者购买保险的经历

从业一年来，经常听到客户说你们保险真的是只保健康的人，人只要稍微有一点点问题就不行了，最需要保的人反而保不了，真的不如社保！可真事实真的是这样吗？

小王，我同事的客户，她22岁，未婚，是一个年轻有为的女孩，她是做房产经纪人的。其实22岁的女孩都是在逛逛吃吃的时段，但是呢，小王却做梦都想给自己买一份保险，为什么呢？小因为小王的妈妈是慢性乙型肝炎的携带者，她也是，所以小王工作刚刚稳写有了收入就想给自己买一份保险，把保单的受益人写成自己的父母，算是对父母的一份责任。

年5月世界卫生组织在媒体通报中显示，中国约有万人患有乙肝，几乎占全国人口的7%，大多数感染者是没有任保症状的，还不知道自己被感染，每是每10个慢性感染者中就有3个人出现危机生命的重症并发症，比如肝硬化和肝癌，慢性乙肝在我国每年能导致33万人的癌症相关死亡，是一个重要的公共卫生问题，每年有2%--5%的慢性乙肝患者发展为肝硬化，这些肝硬化中又有1%的发展为肝癌，所以小王特别迫切的需要一份保险了。

投保的时候，小王如实告知业务员她不吸烟不喝酒，自己和妈妈是慢性乙肝患者，公司自核未通过，下达了体检函件，那么小王能不能顺利买到这份保险呢？保险公司在检验乙肝患者是否能够买保险需要考虑哪些因素呢？

一是患者的病毒血清检查报告，HBV-DNA滴度，肝功能化验，尤其是近6个月内的肝功能化验，肝活检，超声，CT等，了解病人感染的原因，饮酒情况，治疗情况等。

乙肝分为急性和慢性，

如果是急性的，发病时间跟今已经大于6个月的是要延期承保，如果超过6个月完全康复，是可以按健康体标准承保。

如果是慢性的，针对中度、重度慢性乙肝或者肝脏纤维化、肝硬化是要拒保的，

如果是轻度乙肝就是根据E抗体是是否是阳性转氨酶水平、是否进行抗病毒治疗等情况进行综合评估。

经过一系列的体检显示，小王是慢生HBV携带者，有HBV家族史，保险公司决定小王的寿险和重疾险都加费承保，原因如下：

1、确认小王垂直感染的可能性很大，也就晃母亲传染的，已经感染了22年，但最近才发现。

2、E抗原阳性，表示乙肝处于活动期，乙肝病毒被消除，免疫系统开始识别和攻击病毒。

3、CT扫描为阴性，目前没有肝硬化的可能，医生告诉她暂不需要治疗，只是随访。

但是长期看来，未来30年内小王患肝硬化的风险很大，但是目前风险较小，所以加费承保了。

一份保险对于处于亚健康的人来说是多么的珍贵，而对于健康的客户大多却没有感觉，只有到身体有了报警才会想起保险，但大多数那个时候购买却非常困难，要么加费承保，要么除外责任，最难过的就是拒保了，所以我还是希望每个健康的朋友都能珍视健康，为自己和家人尽快购买一份健康的保险，充分发挥保险的杠杆作用。